«У нас только наличными»: почему нельзя ограничивать покупателей в формах оплаты

В законе «О защите прав потребителей» есть правило: бизнес должен принимать оплату разными способами — наличкой и безналом. Наличку надо принимать всегда, тут без вариантов. Для безнала есть исключения, но условия вызывают вопросы даже у юристов. А мы разобрались.

   Почему это важно 

   Бывает, что предприниматели отказываются принимать карты, потому что комиссия за эквайринг 1–3% от карточного оборота — дорого. Но это праведные расходы. Во-первых, эквайринг может быть выгодным: по данным Эвотора, приём безналичной оплаты увеличивает продажи на 57%, а средний чек — на 63%. Во-вторых, отказ принимать карты — это часто незаконно. Если кто-то пожалуется, будет штраф и вагон проблем. 

   Кого это касается. Всех, кто работает с потребителями — принимает платежи от граждан за товары, работы или услуги, которые заказывают для личного использования, не для бизнеса.

Когда принимать карты обязательно, а когда нет

Помогли разобраться эксперты Эвотора

Есть общее правило и два исключения. 

Принимать карты обязательно, если выручка за прошлый год больше 20 миллионов рублей. Магазин с таким оборотом должен подключить безналичную оплату хотя бы через «Национальный платёжный инструмент». Так по закону называется карта «Мир». У потребителя должен быть выбор: оплачивать наличными или картой «Мир».

Пластик Visa, Mastercard или UnionPay по закону принимать не обязательно. Но платёжный терминал нужен хотя бы для «Мира», а подключение остальных систем происходит автоматически. 

При расчёте лимита в 20 миллионов рублей надо учесть наличную и безналичную выручку. Её нужно посчитать в целом по компании и от всех видов деятельности, а не по каждой торговой точке и отдельно по рознице. Допустим, если компания продаёт цветы оптом и открыла небольшой розничный салон, надо сложить доходы от двух бизнесов.  

Можно не принимать карты, если выручка за прошлый год меньше 20 миллионов. Или если магазин попадает в одно из двух исключений: 

1. Когда в точку нельзя провести интернет. Тут в целом речь про отсутствие провайдеров и связи вокруг, в населённом пункте. Если в помещении интернета нет, но он есть этажом выше или на соседней улице — это не исключение. Если кабель не кинуть, но есть покрытие мобильного интернета — тоже нет.  
2. Когда оборот за прошлый год был меньше 5 миллионов рублей. Это исключение работает только для продавцов товаров. А для маркетплейсов и исполнителей услуг — не работает. Хотя само по себе исключение кажется лишним.

Допустим, киоск с цветами провернул за прошлый год 10 миллионов рублей. Это больше 5 миллионов, значит, исключение не работает. Но терминал всё равно не нужен, потому что выручка меньше 20 миллионов и обязанность принимать карты «Мир» не возникает. 

Где посмотреть оборот. Проще всего поднять годовую бухгалтерскую отчётность. Там есть отчёт о финансовых результатах, а в нём — строка с показателем «Выручка» за прошлый год. Это оборот в том смысле, в котором его понимает налоговая.

Как организовать приём безналичных платежей

Есть два варианта: классический эквайринг и приём денег по QR-коду.

Эквайринг. Это банковская услуга по приёму платежей через специальный POS- или mPOS-терминал, который считывает карты. Часто он встроен в онлайн-кассу. Например, как в кассах Эвотора.  

В налоговой говорят, что терминал должен быть обязательно подключен к онлайн-кассе — чтобы информация о расчётах уходила оператору фискальных данных (письмо ФНС от 22.11.2012 № АС-4-2/19621). Но физически и электрически связывать POS с кассой необязательно. Главное — пробивать и выдавать чеки (решение АС Москвы № А40-122021/11 от 07.12.2011).

   Чтобы принимать безнал, сначала выбирают банк, идут в офис и заключают договор на обслуживание. А в Эвоторе можно подключить эквайринг без посещения банка — через личный кабинет.

За платежи через терминал банки берут от 1% с оборота — размер зависит от банка, вида бизнеса, региона и суммы транзакций в месяц.

   Бывает, что расходы на эквайринг перекладывают на покупателя: поднимают цену для тех, кто платит картой. Так нельзя: стоимость должна быть одинаковой для налички и безнала (п. 4 ст. 16.1 закона № 2300-I). За такое, как и за ограничение потребителя в способах оплаты, могут оштрафовать.

   Например, магазин «Пятёрочка» из Сарова сначала оштрафовали на 30 тысяч рублей, а потом через суд заставили опубликовать в СМИ сообщение о своём нарушении. Причина — в магазине продали молочный коктейль по безналу на 99 копеек дороже, чем за наличные (решение Саровского горсуда № 2-130/2020 от 20.01.2020). 

   А в Горняке ИП оштрафовали на 15 тысяч, потому что при оплате товаров картой накидывала сверху 3% (решение Локтевского райсуда № 2-406/2019 от 05.09.2019). 

Сервис SberPay QR.  Это дополнительный к эквайрингу способ приёма безналичных платежей от Сбера — через QR-код. SberPay дешевле классического эквайринга и есть в кассах Эвотора. Чтобы расплатиться, покупателю нужен только онлайн-банк и смартфон, подойдёт даже без NFC. Когда кассир выбирает этот способ оплаты, касса автоматически формирует QR-код, а у покупателя есть два варианта оплаты: 

1. Отсканировать QR-код приложением банка. Подойдёт приложение Сбера, Тинькофф и Совкомбанка. В приложении автоматически появится информация о продавце и сумме. Когда покупатель подтверждает оплату, информация уходит на кассу и та печатает чек. 
2. Оплатить своим QR-кодом. Этот способ подойдёт, если на кассе есть фронтальная камера. Покупатель формирует в приложении Сбера QR-код на оплату, сканирует его камерой на кассе, а та отправляет запрос в банк. Если всё хорошо, касса выводит сообщение об успешной оплате и печатает чек. 

Подключить SberPay QR легко. Сначала надо выбрать смарт-терминалы, на которых должен заработать сервис, и записать их серийный номер — он есть на задней крышке кассы. А потом выбрать один из двух способов: 

• оставить заявку на странице Эвотора; 
• сразу обратиться в банк. 

Как только банк обработает заявку и передаст данные для активации, Эвотор автоматически обновит смарт-терминал и активирует приложение на кассе.

Чтобы сэкономить ещё больше, можно стимулировать покупателей оплачивать покупки по QR-коду, а не картой. Ставить разные цены при оплате картой и по QR нельзя. А вот вводить скидки — можно. Например, Вайлдберриз при оплате заказов по QR-коду предлагал клиентам кешбэк до 10%.

Система быстрых платежей. Ещё один способ оплаты через QR-код. Им тоже можно оплатить покупку с карты «Мир», а значит, условие о приёме платежей через «Национальные платёжные инструменты» формально выполняется. Как и с эквайрингом, главное — параллельно пробивать кассовый чек.

Что будет, если не принимать карты, когда это обязательно

По закону потребитель сначала должен написать претензию, а предприниматель — рассмотреть, исправить нарушения в разумный срок и письменно ответить заявителю. Если этого не произойдёт, человек может идти с жалобой в Роспотребнадзор. Тогда ничего хорошего. 

Могут оштрафовать — по ч. 4 ст. 14.8 КоАП: 

• на 15–30 тысяч рублей, если терминал не поставил ИП;
• на 30–50 тысяч рублей, если точка принадлежит компании. 

Могут прийти с проверкой. Основанием для внеплановой проверки будет заявление человека о нарушении прав потребителя (пп. «в» п. 2 ч. 2 ст. 10 закона № 294-ФЗ). Это хуже — потому что инспектор Роспотребнадзора может найти и другие нарушения. 

   Подключите эквайринг по тарифу «Без затрат» и выберите из двух устройств:

   — Эвотор 5i только для приёма банковских карт — за 0 рублей.
   — Онлайн-касса «Эвотор 5i» — за 990 рублей в месяц или 9900 рублей в год.

Подытожим

1. Если за прошлый отчётный год выручка в бизнесе перевалила за 20 миллионов рублей, в точке продаж надо принимать оплату и наличными, и безналом. Это правило можно не соблюдать, только если в вашем населённом пункте нет интернета. Совсем нет. 
2. Принимать безнал можно двумя способами: через эквайринг или с помощью QR-кодов. Стоимость товаров и услуг при оплате наличными и безналом должна быть одинаковой. 
3. Если в точке нет терминала, хотя должен быть, или стоимость по карте выше, чем за наличку, можно нарваться на жалобу. Тогда могут прийти и оштрафовать.